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（接上文）
長(zhǎng)三角網(wǎng)點(diǎn)效能領(lǐng)跑，東強(qiáng)西弱，東北滯后
長(zhǎng)江三角洲地區(qū)的經(jīng)營(yíng)效能最優(yōu)，以16.03%網(wǎng)點(diǎn)占比貢獻(xiàn)出30.5%的資產(chǎn)、23.5%利潤(rùn)和22.02%的營(yíng)業(yè)收入。單網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)密度達(dá)1.9（全行平均為1），地區(qū)戰(zhàn)略?xún)r(jià)值高。
其次是環(huán)渤海地區(qū)，以16.79%網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造29.91%利潤(rùn)，利潤(rùn)占比＞營(yíng)收占比＞資產(chǎn)占比，利潤(rùn)高應(yīng)源于京津冀總部經(jīng)濟(jì)的特殊優(yōu)勢(shì)，對(duì)公業(yè)務(wù)集中。
東北地區(qū)全面弱勢(shì)，為效率洼地，10.16%網(wǎng)點(diǎn)僅產(chǎn)生3.22%利潤(rùn)，4.31%的營(yíng)業(yè)收入，區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值低。
進(jìn)一步比較各區(qū)域營(yíng)收發(fā)現(xiàn)，工商銀行在環(huán)渤海地區(qū)營(yíng)收占比23.81%，超建行4.76%、農(nóng)行8.43%；長(zhǎng)三角營(yíng)收占比22.02%，雖略低于農(nóng)行（24.14%），但結(jié)構(gòu)更均衡；在珠三角的三大行中則為最低，總的來(lái)說(shuō)，工行對(duì)京津冀+長(zhǎng)三角的依賴(lài)度最高。
工商銀行在西部地區(qū)營(yíng)收占比18.22%，低于農(nóng)行4.54%；中部地區(qū)營(yíng)收占比16.20%，低于建行2.98%，相比之下，西部地區(qū)相對(duì)弱勢(shì)。相比農(nóng)行和建行，工商銀行更側(cè)重東部沿海。
三大行在東北地區(qū)營(yíng)收占比均不足5%（工行4.31%/建行4.70%/農(nóng)行3.77%），東北老工業(yè)基地的金融潛力相對(duì)明顯偏小。
經(jīng)濟(jì)承載力差距與中西部人口優(yōu)勢(shì)并存
從地域經(jīng)濟(jì)承載力來(lái)看，工商銀行經(jīng)濟(jì)承載力全面低于建行（除中部地區(qū)），但全面領(lǐng)先于農(nóng)行。其中，長(zhǎng)三角的經(jīng)濟(jì)承載力（112.38）是東北（40.01）的2.8倍 ，東西部差距顯著。
從地域人口承載力來(lái)看，工商銀行在中部地區(qū)承載力（11.05）超建行（10.89）、農(nóng)行（7.21），此外，西部地區(qū)和東北地區(qū)雖落后建行，但均高于農(nóng)行，中西部及東北地區(qū)的人口承載力具備優(yōu)勢(shì)。
經(jīng)濟(jì)-人口承載力比值顯示，長(zhǎng)三角（15.9）>珠三角（11.75）>環(huán)渤海（10.19）>中部（7.92）>西部（7.52）>東北（6.68），反映經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)化價(jià)值密度更高。中西部網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多依賴(lài)人口覆蓋（人口承載力>10），但缺乏高價(jià)值客戶(hù)支撐（營(yíng)收、利潤(rùn)和資產(chǎn)占比都達(dá)不到1/4水平）。有鑒于此，工商銀行應(yīng)當(dāng)采取差異化發(fā)展策略：一方面提升經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值創(chuàng)造能力，另一方面優(yōu)化中西部地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)效能與客戶(hù)結(jié)構(gòu)。
此外值得注意是，東北地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量投放與經(jīng)濟(jì)總量、人口總量存在較為明顯的不匹配現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)承載力和人口承載力都為墊底水平，與其他地區(qū)存在較大差距（東北地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占比10.16% VS東北地區(qū)GDP占比4.73%、東北地區(qū)常住人口占比6.76%），是未來(lái)布局需要重點(diǎn)優(yōu)化的地區(qū)。
動(dòng)態(tài)平衡的資源再分配、調(diào)優(yōu)布局
通過(guò)對(duì)工商銀行“十四五”期間網(wǎng)點(diǎn)布局的全面分析，可以清晰看到：在服務(wù)國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的總體框架下，工商銀行網(wǎng)點(diǎn)布局既取得了積極成效，也存在明顯的優(yōu)化空間。當(dāng)前，區(qū)域發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題依然突出，東北地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)效能偏低、中西部地區(qū)價(jià)值創(chuàng)造能力不足等問(wèn)題亟待解決。
博智經(jīng)邦認(rèn)為，應(yīng)立足“十四五”實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步實(shí)施區(qū)域差異化發(fā)展戰(zhàn)略。其中，東北地區(qū)可實(shí)施“網(wǎng)點(diǎn)瘦身計(jì)劃”，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量存在壓降的空間，同時(shí)部分物理網(wǎng)點(diǎn)可向智能輕型化轉(zhuǎn)型。中西部地區(qū)建議控制網(wǎng)點(diǎn)總量增長(zhǎng)，將東北、中西部冗余網(wǎng)點(diǎn)資源向高比值地區(qū)（長(zhǎng)三角、大灣區(qū)）傾斜，提升整體效能。同時(shí)，高比值地區(qū)建議增加投行、資管等高端業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，深耕高價(jià)值客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。低比值地區(qū)則建議推廣低成本智能網(wǎng)點(diǎn)，減少人工依賴(lài)。建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)布局評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)資源精準(zhǔn)配置，最終實(shí)現(xiàn)讓網(wǎng)點(diǎn)布局與經(jīng)濟(jì)承載力匹配，而非單純追求數(shù)量或人口覆蓋。
相信，通過(guò)未來(lái)的系統(tǒng)性?xún)?yōu)化調(diào)整，必將開(kāi)創(chuàng)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)新局面，為“十五五”時(shí)期持續(xù)健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
